¿Qué necesita una buena solicitud de crédito?

Confianza es lo que necesita una buena solicitud de crédito. Y, ¿cómo se consigue?

Es necesario un buen proyecto, haber demostrado que se han conseguido resultados con anterioridad, presentar unos datos financieros reales con ratios que cumplan los requisitos enumerados por la banca o los inversores privados y unas proyecciones, que indiquen que la devolución es posible. La rentabilidad esperada es superior al coste del crédito.

Hoy, no sé si esto es suficiente, diría que nunca debería haberlo sido.

¿Cómo se minimiza el riesgo?, lo más sencillo son las garantías inmobiliarias, u otras garantías mobiliarias o avales de terceros. Eso era hasta antes de la crisis económica actual.

Por qué se confía tan poco en el empresario y la empresa, que hace necesaria la solicitud de todas estas garantías. La crisis nos ha enseñado que estas garantías no son suficientes, tanto las inmobiliarias como las mobiliarias de valores, las dos han perdido valor y hoy su precio de mercado es inferior a la garantía que cubre. Y así nos va.

La garantía genera la confianza. Se supone que el solicitante del crédito tiene su espada de Damocles en el bien que ha ofrecido como garantía. Y esta es la base de la confianza de la entidad de crédito y el riesgo del empresario a perder la garantía ofrecida.

Todo esto se ha derrumbado con esta crisis, sin embargo hay buenos proyectos y necesidad de financiación. Las empresas que quieren y pueden crecer necesitan liquidez para afrontar sus nuevos mercados exteriores o desarrollar un nuevo producto/servicio en el mercado doméstico. Salir de la crisis implica poder financiar estos buenos proyectos, sin necesidad de garantías. ¿O sí?

Hace falta poder confiar en el empresario y su empresa y crear el marco para que esto sea posible.

Hay 4 DECISIONES relativas a Personas, Estrategia, Ejecución y Caja que toda empresa debe tomar correctamente para conseguir las proyecciones propuestas y crear esta confianza.

• Personas: están los puestos bien diseñados con las necesidades, y ocupados por las personas adecuadas que hacen bien lo que tienen que hacer.
• Estrategia: Indica de dónde van a venir los ingresos, qué competencias defienden este producto/servicio y cuál es la Promesa de Marca, el por qué nuestros clientes comprarán a nosotros y no a otros
• Ejecución: para conseguir beneficios de los ingresos definidos en la estrategia. Qué procesos son necesarios, determinar las prioridades e indicadores que moverán estas prioridades, y el ritmo de reunión y comunicación necesario para alinear a la organización a los objetivos. Pensar en plazos de un trimestre, como si fuera una carrera de trece semanas.
• Caja: Estudiar los puntos donde se puede conseguir caja, reduciendo gastos, acortando ciclos, etc. Todo ello irá en beneficio de una menor necesidad de financiación.

Imagínense que su proyecto y necesidad de crédito pudiera ir acompañado de una demostración de estas 4 DECISIONES. Amén de los ratios y proyecciones financieras y estatus actual, que las entidades de crédito o inversores privados puedan solicitarles.

Deben poder demostrar que son y están en el proyecto las personas adecuadas, que han definido su estrategia, que tienen un plan de ejecución serio y disciplinado que les ayudará a conseguir los resultados esperados y que han hecho los deberes de los distintos ciclos de caja y han tomado medidas para reducirlos e incrementar su tesorería.

Estas son las condiciones de garantía que deben dar las empresas.

Sacar del mercado a las empresas que no pueden ofrecer garantías o avales es una temeridad, se pierde más empleo, conocimiento y oportunidades para todos.

Las empresas y las entidades financieras e inversores privados deben sentarse y hablar abiertamente de estos temas. No es difícil, tan solo requiere voluntad de hacerlo. Los conocimientos están. Los controles los crea la propia empresa en su plan de Ejecución.

Es un cambio, cierto, y se debe aprovechar el momento de crisis para hacerlo. Otros países tienen mucha experiencia en estos temas, porque además de los datos, solicitan al empresario seguir un modelo de gestión que ayude a la empresa a conseguir sus objetivos.

Si quieren más información acerca de cómo aplicar las 4 DECISIONES, contactar con Lluís Ma. Gras, sin ningún compromiso, será un placer atenderles.